Una transferencia de cien pesos parece insignificante.
Multiplicada por millones de operaciones, puede transformar el comercio, el
crédito, la recaudación y hasta la supervivencia de los pequeños negocios.
Por Mario Sandoval
En
economía, el efecto mariposa describe cómo una pequeña variación puede
desencadenar consecuencias de gran alcance. En el sistema financiero mexicano,
ese fenómeno puede comenzar con algo tan sencillo como sustituir un billete de
cien pesos por una transferencia electrónica.
La
operación parece inofensiva: el comprador paga con su teléfono, el comerciante
recibe el dinero en su cuenta y ambos evitan manejar efectivo. Pero detrás
aparecen nuevas relaciones económicas: bancos, plataformas tecnológicas,
procesadores de pagos, autoridades fiscales, proveedores de crédito y empresas
que administran información.
Lo
que empieza como una facilidad para pagar puede terminar modificando los costos
de operación, la competencia, el acceso al financiamiento y la distribución del
ingreso.
México está avanzando hacia un uso más
intensivo de los medios digitales. La discusión reciente sobre la
obligatoriedad de determinados pagos electrónicos
vuelve oportuno preguntar si contamos con la infraestructura y las condiciones
económicas necesarias para acelerar esa transición.
Digitalizar el dinero es relativamente sencillo. Digitalizar
una economía profundamente desigual es otra historia.
Donde
el dinero digital puede funcionar
Los mayores
beneficios aparecen en actividades con operaciones frecuentes, infraestructura
estable y capacidad administrativa.
Supermercados,
cadenas comerciales, hoteles, hospitales, empresas industriales y proveedores
organizados pueden reducir costos de manejo de efectivo,
mejorar sus conciliaciones y fortalecer el control de sus ingresos.
Las transferencias electrónicas también facilitan el pago de
nóminas, impuestos, servicios y proveedores. Disminuyen riesgos de traslado de
valores y permiten identificar operaciones con mayor precisión.
Para
una empresa mediana, cobrar oportunamente puede representar una
diferencia importante en su capital de trabajo. Para una microempresa, disponer de su dinero el mismo día puede
evitar la contratación de financiamiento costoso.
México dispone
de una infraestructura relevante mediante SPEI, CoDi y DiMo. El desafío no consiste únicamente en crear más
plataformas, sino en conseguir que las existentes funcionen de manera sencilla,
interoperable y económica.
Un sistema de
pagos eficiente debe permitir que el dinero circule rápidamente entre personas
y empresas, sin obligarlas a permanecer dentro de una sola institución
financiera.
La
digitalización también puede reducir espacios para operaciones opacas. Pero
conviene recordar que la trazabilidad financiera no sustituye la
fiscalización inteligente ni convierte automáticamente una
economía informal en formal.
El
efecto mariposa del dinero digital: ¿quién gana y quién paga?
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